グレーゾーン金利について.jp

利息制限法は強行規定ではあるが罰則はない。また、この利息制限法上限利率から出資法上限利率の間の金利をグレーゾーン金利といい、ほとんどのサラ金業者が出資法の上限利率すれすれの金利で融資している。

しかし、出資法の上限利率を超えた場合は刑事罰（3年以下の懲役もしくは三百万円以下の罰金またはこれらの併科）の対象になる。

消費者金融や町金と呼ばれている金融業者は、グレーゾーン金利での利子設定を正当性のある金利と解釈し、 グレーゾーン金利とは読んでいないし、違法な金利設定とは認めていない。しかし、増えつづける多重債務者や自己破産者の主たる原因を、このグレーゾーン金利というのが衆論をえている。

グレーゾーンの撤廃へ臨んだ見直しは利用者として、金利引き下げにつながる可能性が高くなり歓迎されることだ。しかしながら、金利の引き下げにより貸与規準が厳格になり、どうしても借り入れをしたい人が違法金融業者に流れることが考えられる。

消費者金融独特のATMの二十四時間利用や金利の両落としなどの利便性を前面に押し出したサービスも合理化の名の下、見直しが行われる可能性もあり、利用者によっは明らかな不利益を負う可能性もある。

みなし弁済の適用に関しては、最高裁も厳しく判断を行う立場を明確にしており、現実的には、裁判ではみなし弁済はほとんど認められていない。

当サイトでもグレーゾーン金利に関するお勧め情報ページを御紹介しているが、利息制限法で、その上限を超えて支払った利息について、それが債務者の自由意志で支払ったと認められる場合には、出資法の上限金利（29.2パーセント）までは合法と認めるという例外規定を定めている。

みなし弁済とは、本来無効である利息制限法の上限金利を超える金利を合法と認めるという例外規定のことだ。

実際にこの例外規定を認めてもらうには、かなり厳密な条件を満たさないといけない。

利息の上限は法律によって制限されている。しかし、その金利を制限している法律が二つあり、それぞれで決める上限が違っている。

消費者金融、信販、クレジット、貸金業者や銀行などはその法律に則って、融資金利の利率を決めている。

金利を制限する法律があるのは、立場の弱い借り主を保護し、多重債務や自己破産することにならないように、上限の金利を法律が制限するためだ。

元金の契約が１０万円未満の場合は２０パーセント、それ以上１００万円未満は１８パーセント１００万円を超えた場合は１５パーセントと定められている。

利息制限法は、お金を貸した際や賠償請求の際の利息の利率（若しくは元本に対する割合）定めた法律。

当サイトでもグレーゾーン金利に関するお勧め情報ページを御紹介しているが、利息制限法では上限を超えた利息は無効としている。

グレーゾーン金利を巡り多種な問題が起きているので、先々はグレーゾーンの撤廃が本格的に進められている。

「グレーゾーンがなくなれば金利が安くなる！」、確かにその通りなのだが、消費者金融の今迄の利点などを考えれば、此の先は利用内容やサービスなどにも大きく響きそうだ。

グレーゾーン金利とは、利息制限法（罰則なし）では違法だが、出資法（罰則を含む）では適法となる中間金利で借り手が随意に返済するなどいくつかの厳しい条件を満たしている場合のみ適用される。当サイトでもグレーゾーン金利に関するお勧め情報ページを御紹介しているが、その中で、社会問題化している「グレーゾーン（灰色）金利」についても撤廃の方向を打ち出した。

２００４年前後から消費者金融大手でも違法な取り立てや貸し付けなどが問題視され始めたこともあり、貸金業者の規制強化の運動が加速した。また、過剰貸し付けへの行政処分の導入や契約時の説明義務の強化なども盛り込む。

２００６年に金融庁「有識者懇談会」が消費者金融など貸金業者の規制強化に向けた方向性を示した。

過払い金についてもう少し詳しく説明すると、債務者が消費者金融等の貸金業者から利息制限法の利率を越える利息で借り入れをしている場合に、利息制限法に引き直し計算をした結果算出される、本来であれば支払う義務のないお金のことをいう。この過払い金とは簡単に言えば債務者が貸金業者に返し過ぎたお金のことをいう。

当サイトでもグレーゾーン金利に関するお勧め情報ページを御紹介しているが、過払い金といっても一般の方にはほとんど馴染（なじ）みがないと思うが、債務整理をしている弁護士・司法書士の間では近頃盛んに過払い金の回収が行われている。

過払い金を返してもらった後、数年間は、金融機関からの借り入れやローン・クレジットなどができなくなる。

過払い金請求の欠点は、信用情報に傷がついてしまうと言うことだ。所謂ブラックになると言われるものだ。

目下の生活の様子などを考えて、過払い金請求するかの判断は行おう。

グレーゾーンの撤廃へ臨んだ見直しは利用者として、金利引き下げにつながる可能性が高くなり歓迎されることだ。しかしながら、金利の引き下げにより貸与規準が厳格になり、どうしても借り入れをしたい人が違法金融業者に流れることが考えられる。

消費者金融独特のATMの二十四時間利用や金利の両落としなどの利便性を前面に押し出したサービスも合理化の名の下、見直しが行われる可能性もあり、利用者によっは明らかな不利益を負う可能性もある。

みなし弁済の適用に関しては、最高裁も厳しく判断を行う立場を明確にしており、現実的には、裁判ではみなし弁済はほとんど認められていない。

当サイトでもグレーゾーン金利に関するお勧め情報ページを御紹介しているが、利息制限法で、その上限を超えて支払った利息について、それが債務者の自由意志で支払ったと認められる場合には、出資法の上限金利（29.2パーセント）までは合法と認めるという例外規定を定めている。

みなし弁済とは、本来無効である利息制限法の上限金利を超える金利を合法と認めるという例外規定のことだ。

実際にこの例外規定を認めてもらうには、かなり厳密な条件を満たさないといけない。

出資法の正式名称は「出資の受け入れ、預かり金及び金利等の取り締まりに関する法律」といい、不特定多数から出資金を受け入れることの禁止や金銭貸借の上限金利などが定められている。

1999年に商工ローンが社会問題化したことで上限金利を年約 40パーセントから 29.2パーセントに引き下げられた。

元金の契約が１０万円未満の場合は２０パーセント、それ以上１００万円未満は１８パーセント１００万円を超えた場合は１５パーセントと定められている。

利息制限法は、お金を貸した際や賠償請求の際の利息の利率（若しくは元本に対する割合）定めた法律。

当サイトでもグレーゾーン金利に関するお勧め情報ページを御紹介しているが、利息制限法では上限を超えた利息は無効としている。

グレーゾーンの撤廃へ臨んだ見直しは利用者として、金利引き下げにつながる可能性が高くなり歓迎されることだ。しかしながら、金利の引き下げにより貸与規準が厳格になり、どうしても借り入れをしたい人が違法金融業者に流れることが考えられる。

消費者金融独特のATMの二十四時間利用や金利の両落としなどの利便性を前面に押し出したサービスも合理化の名の下、見直しが行われる可能性もあり、利用者によっは明らかな不利益を負う可能性もある。

当サイトでもグレーゾーン金利に関するお勧め情報ページを御紹介しているが、利息制限法によると、利息の約束は、同法で定められた利率を超える超過部分は無効とされている。

貸金業者、特に消費者金融（サラ金）業者の多数は、この金利帯で金銭を貸し出す。

グレーゾーン金利とは、利息制限法に定める上限金利は超えるものの、出資法に定める上限金利には満たない金利のこと。

出資法の正式名称は「出資の受け入れ、預かり金及び金利等の取り締まりに関する法律」といい、不特定多数から出資金を受け入れることの禁止や金銭貸借の上限金利などが定められている。

1999年に商工ローンが社会問題化したことで上限金利を年約 40パーセントから 29.2パーセントに引き下げられた。

商取引の経過によって額面が減少してしまったり、過払いが生してしまったりするのはこのためだ。とは言っても、「出資法では上限金利は29.20％まで認められているが利息制限法では18.00％（50万円の場合）までしか認められない」、まさに不明確でグレーな部分、それをグレーゾーン金利と呼ぶ。

但し、昨今では特定調停などの裁判所で行う手続きや、弁護士が介入している債務整理については、利息制限法の金利で引き直し計算を行う。

常時は利息制限法での金利計算となるが、当サイトでもグレーゾーン金利に関するお勧め情報ページを御紹介しているが、一定条件をがちっと満たしていれば、出資法の金利が認められるようになっている。

借金を完済した後であれば、過払い金請求をしてもブラックにはならないので、借金完済後に過払い金請求をすると言う選択肢も考慮にいれると良いと思う。

当サイトでもグレーゾーン金利に関するお勧め情報ページを御紹介しているが、過払い金の時効は、取引終了後（完済後）から10年だ。

過払い金は、完済した後でも、請求することができる。

2006年4月、金融庁総務企画局長の私的懇談会「貸金業制度等に関する懇談会」では、グレーゾーン金利の廃止について意見の一致を得た。

撤廃後に、どの程度の利率で限定するかについては、出資法の上限金利（年29.2パーセント）を、利息制限法の上限金利まで引き下げ、それ以上の金利で融資した業者に刑罰が科せられる制度とすることが望ましいとする意見が多い。

過払い金についてもう少し詳しく説明すると、債務者が消費者金融等の貸金業者から利息制限法の利率を越える利息で借り入れをしている場合に、利息制限法に引き直し計算をした結果算出される、本来であれば支払う義務のないお金のことをいう。この過払い金とは簡単に言えば債務者が貸金業者に返し過ぎたお金のことをいう。

当サイトでもグレーゾーン金利に関するお勧め情報ページを御紹介しているが、過払い金といっても一般の方にはほとんど馴染（なじ）みがないと思うが、債務整理をしている弁護士・司法書士の間では近頃盛んに過払い金の回収が行われている。

消費者金融や町金と呼ばれている金融業者は、グレーゾーン金利での利子設定を正当性のある金利と解釈し、 グレーゾーン金利とは読んでいないし、違法な金利設定とは認めていない。しかし、増えつづける多重債務者や自己破産者の主たる原因を、このグレーゾーン金利というのが衆論をえている。

過払い金が生まれていることが判明した時は、司法書士や弁護士に過払い金返還請求の手続きをしてもらうことが必要だ。当サイトでもグレーゾーン金利に関するお勧め情報ページを御紹介しているが、これにより利息制限法を超過した一部の払い込みは元金に組み入れられることになり、元金が大幅に減少し、時によっては過払いになっていることもある。

実際にグレーゾーン金利を利息制限法で引き直し計算をするには司法書士や弁護士に介入してもらうか、裁判上の手続きを通ることが必要だ。

金銭消費貸借契約においては、原則として貸し主、借り主の間で自由に利率を定めることができる（約定利息）が、「利息制限法」により上限が定められており、当サイトでもグレーゾーン金利に関するお勧め情報ページを御紹介しているが、その上限を超える利息分については無効とされる。つまり、支払いする必要がないと言うことだ。

「無効」とは、始めから何ら効力を有しないという意義であり、たとえ先方が訴えたとしても法的保護は受けられないのだ。先方が約束通り払わないのであれば訴えるぞ！と迫ってきた時はどうか？何も心配することはない。

過払い金請求をして過払い金を返してもらうことの利点と欠点について考えてみる。

複数の借り入れをしている多重債務者の場合、戻ってきた過払い金を、過払い金が戻らない業者の返済に回すことができる。

過払い金が発生している場合、請求をして返還してもらうことのメリットは、借金がなくなり、それどころかお金が返ってくることだ。

「消費者金融白書」によると、2004年度で消費者金融は11兆円規模の市場（GDPの約2パーセント）になった。

20世紀末の市場規模が3兆円規模であったことから、数年間で4倍弱もの急成長だった。

今世紀に入ってから2006年までの数年間、消費者金融を中心に、貸金業界はとてつもなく業績を伸ばしてきた。

グレーゾーン金利による過払い金の返還請求は、自分でも行える。

グレーゾーン金利の過払い金の返還請求については、弁護士や司法書士に依頼する方が無難と言われているが、それは弁護士や司法書士の宣伝文句だ。

余程に悪質なサラ金業者の場合には「自分で過払い金を回収しようとしても、貸金業者が取引履歴の開示をしてくれない」、「取引履歴を開示してもらっても過払い金を返還してくれないことが多い」などがあるかもしれないが、テレビでＣＭを打っている業者はここまでできない。

2006年4月、金融庁総務企画局長の私的懇談会「貸金業制度等に関する懇談会」では、グレーゾーン金利の廃止について意見の一致を得た。

撤廃後に、どの程度の利率で限定するかについては、出資法の上限金利（年29.2パーセント）を、利息制限法の上限金利まで引き下げ、それ以上の金利で融資した業者に刑罰が科せられる制度とすることが望ましいとする意見が多い。

利息制限法は強行規定ではあるが罰則はない。また、この利息制限法上限利率から出資法上限利率の間の金利をグレーゾーン金利といい、ほとんどのサラ金業者が出資法の上限利率すれすれの金利で融資している。

しかし、出資法の上限利率を超えた場合は刑事罰（3年以下の懲役もしくは三百万円以下の罰金またはこれらの併科）の対象になる。

もう1つ知っておいてもらいたいもので、みなし弁済規定というものがある。当サイトでもグレーゾーン金利に関するお勧め情報ページを御紹介しているが、だから、サラ金業者の中にはこのみなし弁済規定を利用して、利息制限法を超過した部分の弁済を有効であると主張する者も少なくない。

利息制限法の上限利率を超過する利息契約は無効ではあるが、一方で貸金業規制法43条では、この利息制限法超過利息であっても、債務者が随意に利子として払い込んだ時は有効な利息の弁済と見なすと決めている。しかし、このみなし弁済規定が適用されるためには厳格な要件をすべて満たしている必要があり、サラ金業者がこの要件をすべてきちんと満たしていることはほとんど無いと言っていいだろう。

グレーゾーン金利を巡り多種な問題が起きているので、先々はグレーゾーンの撤廃が本格的に進められている。

「グレーゾーンがなくなれば金利が安くなる！」、確かにその通りなのだが、消費者金融の今迄の利点などを考えれば、此の先は利用内容やサービスなどにも大きく響きそうだ。

2006年4月、金融庁総務企画局長の私的懇談会「貸金業制度等に関する懇談会」では、グレーゾーン金利の廃止について意見の一致を得た。

撤廃後に、どの程度の利率で限定するかについては、出資法の上限金利（年29.2パーセント）を、利息制限法の上限金利まで引き下げ、それ以上の金利で融資した業者に刑罰が科せられる制度とすることが望ましいとする意見が多い。